Depuis pas mal de temps, j'explique a certaines personnes le fonctionnement des
cartes de crédit au Canada qui est complètement différent de la fameuse CB en France. Un petit topo de résumé s'impose donc aujourd'hui pour bien comprendre tout ça :
Au Canada, déjà, les cartes de CREDIT portent bien leur nom. Car contrairement à leurs homologues françaises (qui font aussi office de cartes de débit - alors qu'au Canada on a plusieurs cartes), les paiements ne sortent pas du compte bancaire au moment de l’achat mais sont différés de façon mensuelle sous couvert d'une certaine limite de dépenses possibles (crédit plafonné par mois). En d’autres termes, la banque fixe vos dépenses mensuelles maximum sur votre carte, et ceci en fonction de votre profil et de votre historique bancaire. Certains auront droit à une limite très faible, d’autres à plusieurs milliers de dollars.
L’autre point qui démarque le système de paiement canadien du français, c’est que lorsqu’on effectue un achat avec une carte bancaire, on signe le reçu, mais on n'entre pas de code PIN. La signature est considérée comme la garantie de votre accord sur l’achat, et aussi un moyen de contester les achats frauduleux vu que les cartes de crédit Nord américaines n’ont pas non plus de puces de sécurité (on y vient doucement). Autrement dit, si je trouve une carte par terre, je peux m'en servir facilement ...
Les cartes de crédit sont pour leur porteur un moyen simple et rapide d’obtenir ce qu'on appelle un « crédit » financier sur vos achats, donc une sorte d’avance sur vos achats qui est soit remboursable dans les délais mensuels impartis, soit payable plus tard (moyennant le paiement d’intérêts élevés). C’est une sorte d’emprunt auprès de l’organisme financier.
De récentes statistiques indiquent que les Canadiens ont en moyenne 3 cartes de crédit et jonglent entre toutes en fonction des bénéfices qu’ils en tirent. Car au Canada, il faut avoir un bon/excellent « solde de crédit » pour obtenir une/des cartes.
Comment ça marche ?
La société émettrice (qui n'est pas forcément une banque) vous accordera une carte en fonction de votre situation professionnelle (CDD/CDI/Freelance/Étudiant, etc.), votre salaire annuel, votre historique bancaire et financier etc … On va regarder si vous payez bien vos factures en temps et en heure, si vous n’avez pas des emprunts partout et si vous êtes responsables avec votre argent.
La carte de crédit est en général la première source pour construire votre « solde de crédit » au Canada. Plus tard, si vous avez été responsable, votre « solde » servira à déterminer si oui ou non vous pourrez obtenir un prêt hypothécaire ou personnel. Donc la plus grande rigueur est de mise avec votre carte ! Le système est tout de même assez complexe.
Trois grandes sociétés régissent tout ça : Visa, MasterCard et Amex (American Express). Leur concurrence est telle que certaines enseignes acceptent des paiements Visa mais pas Amex, ou MasterCard mais pas Visa, et ainsi de suite… Visa étant la carte la plus acceptée à l’échelle nationale. Il existe actuellement plus de 600 établissements qui émettent des cartes de crédit au Canada. Vu l’étendue du choix, il ne s’agira pas de choisir votre carte au hasard ou au détour d’une offre promotionnelle (très nombreuses vu la concurrence) ou même d’un appel téléphonique de la Banque. Il est très important de prendre en compte plusieurs facteurs.
Voici une liste de critères qui vous aident en général à faire un choix.
La situation du demandeur:
Si votre salaire annuel est inférieur à un certain solde, si vous êtes étudiant ou si vous êtes nouvel arrivant au Canada, pas la peine de rêver, on ne vous offrira pas une carte avec une limite de crédit de $50,000 pour aller se faire plaisir… Au contraire, votre « solde de crédit » étant proche de l’encéphalogramme plat, vous aurez du mal à acquérir votre première carte et à démontrer que vous êtes un porteur de carte digne de ce nom. La plupart du temps, la banque vous demandera de déposer une somme fixe sur un compte équivalente à 200% de votre limite de crédit. Si votre carte vous autorise $500 d’achats par mois, il faudra déposer $1000 sur un compte bloqué pour « assurer ses arrières » en cas de problème.
La limite de crédit mensuelle:
Si votre limite de crédit est fixée à $500, n’allez pas vous amuser à dépasser cette somme en achats inconsidérés. Après plusieurs mois de diligence avec votre carte (bien payer ses factures à l’heure et au centime près), un coup de fil à la banque devrait augmenter la limite de crédit et vous ouvrir les portes de l’endettement ! :)
Les frais annuels pour avoir la carte:
Plus votre carte vous permet de dépenser et de profiter de bonus, plus il vous en coûtera. Les cartes les plus basiques sont gratuites, mais n’offrent aucun bonus. Les frais annuels des cartes plus importantes peuvent parfois monter jusqu’à 200$ ou 300$, avec une moyenne à 100$ environ. Le taux d’intérêt (si vous différez le paiement de vos achats mensuels). Certaines cartes ont jusqu’à 20 ou 21% de taux d’intérêt sur la somme totale des achats différés, et ça monte vite ! Imaginez une note mensuelle de $600 d’achats payés 2 mois plus tard : à 20%, il vous en coutera $264 d’intérêts ! L’endettement est au coin de la rue, mais les cartes à faibles taux d’intérêts ne sont pas données à tout le monde, vu que c’est plus ou moins le gagne pain des sociétés de crédit.
Les assurances qui sont fournies:
La plupart des cartes de crédit couvrent le vol de la carte, les achats frauduleux qui en découlent et des extensions de garantie d’1 an pour les achats de matériels. Mais certaines offrent aussi des compléments d’assurance voyage, médicale ou même pour la location de véhicules, moyennant des frais.
Les programmes fidélité:
Ici, la carte, ça paye ! Entre les points, les Airmiles, les « cashback » (un pourcentage du montant de vos achats recrédité à la fin du mois) ou autres cadeaux en tous genre, plus on dépense, plus on gagne ! Pas grand intérêt du coup d’avoir une carte qui offre des courses gratuites dans l’enseigne où on ne fait pas ses achats, qui donne des réduc’ sur l’essence si on n’a pas de voiture, ou même des billets d’avions sur la compagnie aérienne XY qu’on n’utilisera jamais. Il est important de bien optimiser son programme fidélité, après tout c’est de l’argent gratuit sur vos dépenses, et ça c'est génial. Billets de cinéma gratuits, vols offerts, voyages, objets en tout genre ... C'est la course aux points et aux assurances. Cela vaut donc le coup de tout mettre sur votre carte pour gagner plus de points (les factures, les lunchs, tout y passe !) Important à savoir, le Canada est un pays à carte. Sans carte de crédit, pas d’achats sur internet, pas de réservation d’hôtels (sauf si vous laissez des cautions liquides astronomiques à la réception), pas de location de véhicules, pas d’achat de billets d’avion…
La carte est devenue un sésame passe-partout et on vous regardera bizarement si vous n’avez pas de carte de crédit à fournir. Par contre, les frais d’utilisation à l’étranger sont très élevés (un pourcentage est appliqué sur vos achats en plus du taux de change), donc mieux vaut prendre du liquide avec vous quand vous voyagez !
J'espère que ce petit topo sera utile. A vos recherches, et bon courage pour éplucher les 600 options de cartes à votre disposition !

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